Aflossingsvrije hypotheek: de voor- en nadelen

Dit blog is voor het laatst geupdated op 27-11-2023

Met een bijBouwe hypotheek is het mogelijk om te kiezen voor een aflossingsvrij leningdeel, als je bij ons een hypotheek afsluit voor een volgend huis (dus niet mogelijk voor starters). Reden genoeg voor ons om iets dieper te duiken in de aflossingsvrije hypotheek. Wat houdt het eigenlijk precies in? Wat zijn de voor- en nadelen? En wat zijn de mogelijkheden gedurende de looptijd om financieel voordeel te behalen? We vertellen het je allemaal in dit blog.

De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek

Relatief lage maandlasten

Omdat je bij een aflossingsvrije hypotheek niet aflost, en dus alleen maar hypotheekrente betaalt, zijn de maandlasten het laagste van alle hypotheekvormen. Dit maakt het de goedkoopste hypotheekvorm. Je houdt dus maandelijks meer geld over voor andere zaken.

Flexibel

Je mag bij een aflossingsvrije hypotheek wel eerder aflossen, maar hier je ben je niet toe verplicht. Je bent dus financieel een stuk flexibeler dan bij vele andere hypotheekvormen.

De nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

Hypotheekrenteaftrek

Vroeger was het grootste voordeel van een aflossingsvrije hypotheek het feit dat je maximaal kon profteren van de hypotheekrenteaftrek. Sinds begin 2000 is dit beperkt tot maximaal 30 jaar aftrekbaar. Nieuwe aflossingsvrije hypotheken komen überhaupt niet meer in aanmerking voor de hypotheekrenteaftrek. Hypotheken van vóór 2013 hebben dit wel nog. Elk jaar wordt deze hypotheekrenteaftrek met 0,5% afgebouwd. Sinds januari 2017 is dat nog maar 50%. Houd hier rekening mee in de overweging om misschien meer af te gaan lossen. Ook wanneer je oversluit mag je het aflossingsvrije deel meenemen tot vaak 50% van de marktwaarde van je nieuwe woning, en de hypotheekrente aftrekken middels de zogenaamde overgangsregeling.

Openstaand leenbedrag

Aan het einde van de looptijd staat (een groot deel van) de hypothecaire lening gewoon open. Als dan blijkt dat je huis minder waard is dan de lening, kan je in de problemen komen.

Je aflossingsvrije hypotheek aflossen

Zoals we eerder zeiden kun je tijdens de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek ervoor kiezen om eerder af te lossen. Hoeveel je maximaal zonder vergoeding mag aflossen verschilt per hypotheekverstrekker. Een aantal redenen om eerder je hypotheek af te lossen zijn:

Je maandlasten gaan omlaag

Omdat je woonlasten vooral uit hypotheekrente bestaan, levert het verlagen van de hypotheekschuld lagere lasten op. Je betaalt immers rente over een kleiner bedrag.

Je staat financieel sterker bij tegenslagen

Wanneer je in goede tijden meer aflost, ben je veel beter voorbereid op tijden wanneer het wat minder goed gaat. Je lasten worden lager en je hypotheekschuld is minder indrukwekkend. Wanneer je huis dan in waarde daalt, of je maandelijkse inkomen omlaag gaat door ziekte of andere omstandigheden, zal de klap wat minder hard aankomen.

Elk jaar wordt de hypotheekrenteaftrek met 0,5% afgebouwd. Vanaf januari 2017 is dat nog maar 50%.

Je afbetaalde woning dient als oudedagsvoorziening

Als je woning afbetaald is zo rond het einde van de looptijd van je hypotheek (30 jaar) is het aannemelijk dat je pensioen er aan zit te komen. Als je op dit moment lage (of geen) maandelijkse hypotheeklasten hebt, ga je plots een veel fijner pensioen tegemoet. Je hoeft niet achter de geraniums te gaan zitten. Ga op reis! Geniet! En wanneer je tegen die tijd je huis verkoopt, hoef je geen geld meer naar je hypotheekverstrekker over te maken.

Je aflossingsvrije hypotheek omzetten

Een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere verstrekker of hypotheekvorm kan in veel gevallen voordelig zijn. Houd er in ieder geval rekening mee dat er kosten verbonden zijn aan het oversluiten van je hypotheek. Denk aan advieskosten, notariskosten, taxatiekosten en eventuele kosten voor NHG. In ons blog "Besparen na afloop van je rentevast periode" vertellen we je hier meer over.

Zoals we eerder al noemden, kun je bij de meeste verstrekkers nog maar 50% van de marktwaarde van je nieuwe woning aflossingsvrij financieren. Het overige gedeelte moet een andere hypotheekvorm. Wanneer je een aflossingsvrije NHG-hypotheek oversluit is de 50% regel altijd van kracht. Let er ook op dat de totale kosten van de nieuwe NHG-hypotheek, inclusief alle kosten, niet hoger zijn dan de NHG-kostengrens. Over deze hypotheekvormen lees je meer in ons blog "Snelcursus Hypotheken".

Of een aflossingsvrije hypotheek oversluiten voor jou voordelig is, kan best een ingewikkelde rekensom worden. Laat je hierover dus goed informeren en adviseren door een onafhankelijk adviseur.

Bekijk ook onze pagina 'Je hebt een aflossingsvrije hypotheek. Wat nu?'