Als je een hypotheek hebt afgesloten ben je er helemaal klaar mee, toch? In ieder geval, tot je een volgend huis gaat kopen. Een fijne gedachte, aangezien een hypotheek afsluiten soms best stressvol kan zijn. Maar stel je wil verbouwen; daar heb je geld voor nodig. Hoe kom je aan dat geld? Er zijn meerdere mogelijkheden. Een van die mogelijkheden is om je hypotheek te verhogen. Hoe je dat doet, vertellen we je hier.
Je kan je hypotheek verhogen met de hulp van een onafhankelijk adviseur of direct via bijBouwe. Als je direct bij ons je hypotheek gaat verhogen kan je kiezen tussen hypotheekadvies of dat je het zelf, zonder advies doet. Execution-only noemen we dat. In dat laatste geval krijg je geen advies over de financiële gevolgen van het verhogen van je hypotheek.
Om je verhoging direct via bijBouwe te regelen vragen we je om een online vragenformulier in te vullen. Hiermee hebben we voldoende informatie om je verzoek in behandeling te nemen.
Als we in eerste instantie geen bezwaren zien, gaan we samen het proces starten.
Online aanvraagformulier
Het verhogen van je hypotheek loopt niet heel anders dan het proces van een normale hypotheekaanvraag. Zodra wij je aanvraagformulier verwerkt hebben sturen wij je de bemiddelingsovereenkomst en (als je het zelf wilt doen) een bewustzijnstoets. Alle aanvragers, bijvoorbeeld je partner als je de hypotheek samen aanvraagt, vullen een eigen bewustzijntstoets in.
Zodra de getekende overeenkomst binnen is gaan we voor je aan de slag en starten we het adviestraject. Doe je het zelf? Dan laten we een indicatieve offerte voor je opmaken. Zodra deze is uitgebracht kan je beginnen met documenten aanleveren.
Je kan een verhoging voor je bijBouwe hypotheek aanvragen als:
Je de verhoging gebruikt voor een verbouwing of verduurzaming
Je nog steeds voldoet aan de geldende acceptatiecriteria van bijBouwe.
Het bedrag van de verhoging minimaal € 5.000 is.
De schuld-marktwaardeverhouding in de nieuwe situatie niet hoger is dan de bovengrens van de risicoklasse van de hypotheek op het moment van verstrekken van de originele lening.
Voor NHG-hypotheken betekent dat dat het mogelijk is om tot 100% (of 106% in het geval van energiebesparende voorzieningen) van de marktwaarde van de woning te lenen.
Voor niet NHG-hypotheken betekent dit dat je in dezelfde schuld-marktwaardeverhouding moet blijven. De verhoudingen zijn 0 t/m 60%, 60-75%, 75-85%, 85-90, 90-95%, 95-100%, 100-106%. Die leggen we nog even uit:
Stel je hebt een woning dat € 200.000 waard is, en je hebt hiervoor een hypotheek van € 200.000. Je schuld-marktwaardeverhouding is dan 100%. Je gaat voor € 20.000 verbouwen, je hypotheekschuld groeit naar € 220.000. Als je hypotheekschuld groeit, moet je woningwaarde ook groeien. Als je woning na de verbouwing op een woningwaarde van € 220.000 getaxeerd wordt, valt je schuld-marktwaarde verhouding in dezelfde risicoklasse en mag je verhogen.
We kunnen nooit garanderen dat we je een verhoging op je hypotheek kunnen geven, maar als je aan bovenstaande voorwaarden voldoet maak je een goede kans.
Je hebt het minste papierwerk als je een verbouwing gewoon uit eigen geld financiert, maar dat zal niet iedereen zomaar kunnen. Een oplossing is dan om je hypotheek te verhogen.
Het geld wordt dan in een bouwdepot gestort, waarna je gemaakte kosten kan declareren. Meer informatie over je bijBouwe bouwdepot vind je hier.
Een verhoging van je hypotheek wordt behandeld als een nieuwe hypotheekaanvraag. Je inkomen wordt opnieuw getoetst, je moet al je documenten opnieuw versturen, je woning moet opnieuw getaxeerd worden. Je maandlasten gaan immers omhoog, dus dit moet je wel financieel kunnen dragen.
Voor wijzigingen aan een bestaande hypotheek (zoals een verhoging) rekenen wij € 250. Daarnaast verloopt het verhogen van je hypotheek hetzelfde als een normale hypotheekaanvraag, waardoor je dus ook weer bemiddelingskosten á € 250 betaalt. Wil je graag geadviseerd worden over deze verhoging? Dan betaal je hier ook advieskosten voor.
De kosten betaal je op het moment dat je aanvraag akkoord is en wij de definitieve offerte versturen. Je krijgt een factuur thuisgestuurd. We vragen je het bedrag binnen 14 dagen na het uitbrengen van de offerte over te maken naar ons IBAN rekeningnummer.
Of je ook notariskosten betaalt voor deze verhoging hangt af of je bij het afsluiten van je hypotheek een verhoogde inschrijving hebt laten doen.
Je kan op dus twee manieren je hypotheek verhogen:
Als je hypothecaire inschrijving hoger is dan je huidige hypotheek, kan je hem onderhands verhogen. Dan komt er geen notaris aan te pas, en hoef je alleen bemiddelingskosten te betalen. Je kan echter je hypotheek alleen zover verhogen als je staat ingeschreven.
Meer over een verhoogde inschrijving lees je in ons blog ‘Hypotheek met verhoogde inschrijving: de voor- en nadelen'.
Als je inschrijving geen ruimte meer biedt voor een verhoging, kan je een tweede hypotheek afsluiten. Je gaat dan een compleet nieuw leningdeel aan. Je betaalt opnieuw bemiddelingskosten en om de tweede hypotheek in te schrijven moet je opnieuw langs de notaris. De notaris rekent hier notariskosten voor.
Je hypotheek verhogen is niet de enige manier om een verbouwing te financieren. Het kan ook voordeliger zijn om je spaargeld te gebruiken. De spaarrente van dit moment is immers laag.
Je kan ook overwegen een consumptief krediet te nemen. Als je een kleine verbouwing gaat doen, bijvoorbeeld een nieuwe keuken of vloer, kan dit een voordeliger alternatief zijn. Je betaalt dan geen kosten voor advies, taxatie en eventueel de notaris. Tevens kan deze rente aftrekbaar zijn.
Wees je in ieder geval goed bewust van de mogelijkheden, en de financiële gevolgen ervan. Twijfel je over de juiste keuze, overweeg dan een adviseur in de arm te nemen.