Waarom heeft bijBouwe grenzen van € 1.000.000 voor hypotheken en € 175.000 voor verhogingen?

Tegenwoordig lijken hypotheken allemaal op elkaar. Verstrekkers concurreren vooral met elkaar op het gebied van prijs (voornamelijk rente), dienstverlening (de service en snelheid bij aanvragen en aanpassingen) en marketing (reclames en bijzondere acties). Toch zie je tussen de verschillende verstrekkers en hypotheekproducten subtiele verschillen. Graag lichten we in dit artikel een aantal dingen uit waarin bijBouwe verschilt van andere verstrekkers.

Voordat we in de details treden, is het goed om iets te vertellen over wat voor type hypotheekverstrekker bijBouwe is. In de markt zijn er in principe 2 soorten verstrekkers: banken en regiepartijen. Het grote verschil tussen deze twee is waar het geld voor jouw hypotheek vandaan komt.

Banken gebruiken voornamelijk eigen vermogen voor het verstrekken van de hypotheek, meestal in de vorm van het spaargeld van hun eigen klanten. Regiepartijen krijgen geld van institutionele beleggers om hypotheken mee te verstrekken. Die beleggers zijn bijvoorbeeld Nederlandse pensioenfondsen, verzekeraars of zelfs banken. Banken bepalen doorgaans zelf hun voorwaarden voor de hypotheek, regiepartijen stellen deze op in overleg met de beleggers.

Het ‘regiepartij-model’ kent een aantal voorwaarden, de voornaamste is dat dit soort partijen doorgaans voordeligere rentes aan kunnen bieden.

Lees ook dit uitgebreider artikel over waar het geld voor de bijBouwe hypotheek vandaan komt.

Maximale verstrekking van € 1.000.000

Met de bijBouwe hypotheek kun je een maximale verstrekking van € 1.000.000 krijgen. Dat klinkt als veel geld, en dat is het ook. Dit was lange tijd ook geen enkel probleem, want zoveel hypotheken van een miljoen verstrekken we niet.

De grens werd pas belangrijk toen de rentes omhoog gingen en de meeneemhypotheek populair werd. Want het is wettelijk bepaald dat deze € 1.000.000 grens inclusief alle openstaande gelden is. Dat betekent dat je huidige hypotheek, nieuwe hypotheek en een eventuele overbruggingshypotheek samen onder de grens moeten blijven. En dat komt vaker voor dan je denkt.

Situatieschets: je hebt een huis met een hypotheek van € 400.000 en wilt verhuizen. Je koopt een nieuw huis van € 650.000, en neemt je huidige hypotheek mee. Je verwacht € 100.000 overwaarde te hebben om in de nieuwe hypotheek te stoppen – hiervoor sluit je een overbruggingshypotheek af. De nieuwe hypotheek wordt dus (650.000 – 100.000)= € 550.000. De totale verstrekking is in dit geval (400.000 + 550.000 + 100.000)= € 1.050.000, en overschrijdt de bijBouwe grens.

Deze grens hebben we niet zelf gekozen – deze is opgelegd vanuit Europese wetgeving voor verzekeraars die is ontstaan na de kredietcrisis, Solvency II genaamd. Omdat een aanzienlijk deel van onze beleggers verzekeraars zijn, zijn wij gebonden aan deze wetgeving. Dat dit soms voor lastige situaties zorgt vinden wij ook vervelend, maar we kunnen niet tegen de wet ingaan.

Als je gebruik wil maken van de meeneemregeling maar je tegen de € 1.000.000 grens aanloopt, kun je ervoor te zorgen dat je woning definitief verkocht is (niet meer op naam) voordat je naar de notaris gaat voor het passeren van je nieuwe hypotheek. In dat geval wordt de huidige hypotheek niet meer meegerekend in de optelsom.

Een tweede optie is om tijdelijk bij een andere geldverstrekker een hypotheek af te sluiten met variabele rentecondities. Zodra je woning dan definitief verkocht is (niet meer op naam) kan je alsnog je oude bijBouwe hypotheek meenemen naar je nieuwe woning.

Wil je hier gebruik van maken? Vergeet dan niet dit bij ons aan te geven voordat je bijBouwe hypotheek wordt afgelost, dan houden wij deze voor je vast.

Maximale verhoging van € 175.000

De bijBouwe hypotheek kun je maximaal verhogen met € 175.000. Dit komt vanwege bindende afspraken die wij gemaakt hebben met beleggers. Het uitgangspunt hierbij is dat verhogen altijd moet kunnen, maar omdat we alle klanten willen bedienen uit een beperkte pot met geld is er een limiet gesteld op de maximale verhoging.

Ook dit was in het verleden geen enkel probleem, tot de populariteit van meeneemhypotheken steeg. Dit omdat een meeneemhypotheek niet een nieuwe hypotheek is, maar een voortzetting van je bestaande. Alles wat je daar bovenop nodig hebt wordt gezien als een verhoging, en loop je dus snel het risico dat je tegen de € 175.000 grens aanloopt.

Lees ook het artikel over de tijd waarin banken de rentes voor verhogingen fors verhoogde om meer te verdienen aan meeneemhypotheken.

We hebben begrip voor frustraties die ontstaan door deze grens. Dat neemt niet weg dat we gebonden zijn aan de afspraken met onze investeerders. Toch zullen we met hen in gesprek blijven gaan over de wensen van de klant en adviseur.