Help! Mijn klusser moet gefinancierd worden [verbouwing meefinancieren in je hypotheek]

Dit blog is voor het laatst geupdated in 28-11-2023

Je hebt een mooi huis gevonden. Misschien zou het zelfs je droomhuis kunnen zijn. Maar er mist iets. Er is net te weinig ruimte. De keuken is niet groot genoeg voor jouw kookkunsten. Heb je die garage wel nodig? Je besluit dat je wilt verbouwen. Met een beetje kluswerk kan je deze ruwe diamant laten glinsteren. Maar hoe ga je dat allemaal betalen? Juist – je kan je verbouwing meefinancieren in je hypotheek. Er is daarin een hoop mogelijk. We helpen je graag bij je verbouwing. Niet met hamer en spijker, maar met informatie (en misschien een hypotheeklening)!

Hoeveel verbouwing mag ik in mijn hypotheek meefinancieren?

Dat is volkomen afhankelijk van de waarde van de woning na de verbouwing. De waarde van de verbouwing wordt bepaald door een taxateur.

De taxateur kijkt naar de huidige waarde van de woning, en de geschatte waarde die de verbouwingen toevoegen. Dit wordt samengevoegd in een taxatierapport, en aan de hand van dit rapport wordt de nieuwe woningwaarde vastgesteld.

Het kan voorkomen dat je maximale hypotheeklening niet voldoende is om de aankoopsom en je verbouwingskosten te financieren. Tegenwoordig kan je immers maximaal 100% van de woningwaarde lenen in je hypotheek.

Voor het gedeelte dat niet in je hypotheek opgenomen wordt, moet je eigen geld inleggen (bijvoorbeeld spaargeld). Het deel dat wel gefinancierd wordt vanuit je hypotheek wordt in een bouwdepot gestopt. Dit wordt meestal beheerd door je geldverstrekker.

Je kan dan de nota’s van de aannemer bij hen declareren. Wanneer je het zelf doet, kun je uiteraard de facturen voor materiaal doorsturen.

Hypotheek verhogen voor verbouwen

Woon je al een tijdje in je woning, maar ben je wel toe aan wat meer ruimte? Of een nieuwe inrichting? Als het idee van een verbouwing bij je begint te jeuken, maar je hebt niet voldoende eigen geld om in te brengen, kan je er ook voor kiezen om je huidige hypotheek te verhogen. Dat kan op twee manieren:

Onderhandse verhoging hypotheek

Dit is uiteraard niet gratis, maar hoeveel geld het kost is afhankelijk van of je jouw hypotheek met verhoogde inschrijving hebt laten doen. Je betaalt sowieso hypotheekbemiddelingskosten, maar of je ook betaalt voor de notaris ligt aan hoeveel ruimte je hebt in je hypotheek. Deze manier van verhogen noemen we onderhands, omdat het binnen je bestaande hypotheek gebeurt.

Een andere optie is heropname. Stel je hebt al € 10.000 afgelost op je hypotheek en wil dit bedrag weer opnemen in een onderhandse verhoging voor je verbouwing. Dan hoef je niet perse een verhoogde inschrijving te hebben, maar kan je geld lenen binnen je bestaande hypotheek.

Tweede hypotheek voor verbouwing

Een tweede hypotheek afsluiten is vergelijkbaar met het onderhands verhogen van je hypotheek. Je gaat dan alleen, in plaats van het verhogen van je lening, een nieuw leningdeel aan. Met nieuwe voorwaarden, rente, kosten en lasten.

Meer over het verhogen van je bijBouwe hypotheek lees je hier.

Hoe zit het wanneer ik wil verbouwen met een Nationale Hypotheek Garantie?

Woon je al een tijdje in je woning, maar ben je wel toe aan wat meer ruimte? Of een nieuwe inrichting? Als het idee van een verbouwing bij je begint te jeuken, maar je hebt niet voldoende eigen geld om in te brengen, kan je er ook voor kiezen om je huidige hypotheek te verhogen.

Verbouwing financieren in een hypotheek met NHG kan nog steeds, maar is wel een stukje ingewikkelder. Aan een NHG-hypotheek zijn een aantal regels verbonden. De meest relevante voor verbouwingen: de waarde van het huis mag na verbouwing niet hoger zijn dan de NHG-grens (in 2019 is dat € 290.000), anders vervallen je NHG-voordelen.

Als je investeert in energiebesparende maatregelen mag je NHG hypotheek € 307.400 zijn.

Verder gelden gewoon de normale regels rondom verbouwingen meefinancieren in je hypotheek zoals hierboven beschreven.

Ik heb een nieuwbouwhuis waar ik verder aan wil verbouwen. Gelden hier andere regels?

Wanneer een nieuwbouwhuis casco wordt opgeleverd, is alleen de dragende constructie en buitenafwerking gebouwd. De rest kun je helemaal naar eigen smaak inrichten, wat voor 100% wordt meegefinancierd.

Vaak worden nieuwbouwhuizen echter met een standaard inrichting geleverd. Standaard keuken, standaard badkamer.

Zijn deze niet geheel naar jouw standaard, en wil je dus zelf verbouwen? Dit kun je ook meefinancieren. Dan moet dit wel de waarde verhogen.

Van plan om nieuwbouw te kopen, maar geen idee wat je kan verwachten? We schreven een stappenplan voor het kopen van een nieuwbouwwoning.

Verbouwingsspecificatie en taxatie voor verbouwing

Als je gaat verbouwen, en daar geld voor leent, dan wil je geldverstrekker natuurlijk weten wat je precies gaat doen. Ook als je meerwerk gaat doen aan een nieuwbouwwoning. Je maakt dan een begroting van de kosten van de werkzaamheden (voor het materiaal en eventueel loonkosten van de aannemer). Deze begroting moet gespecificeerd worden aangeleverd bij de hypotheekaanvraag.

Samenhang met taxatie

Eerder hadden we het al over taxatie: de verbouwingsspecificatie is hier ook onderdeel van. De taxateur gebruikt de verbouwingsspecificatie om een inschatting te doen van de waarde na verbouwing, op basis van de gespecificeerde werkzaamheden en kosten.

Nieuwbouw verbouwen - taxatie

Als je jouw nieuwbouwwoning verder gaat verbouwen is een taxatie niet gebruikelijk. In plaats daarvan worden de kosten hiervan simpelweg opgeteld bij de woningwaarde.

Samenhang met bouwdepot

Zoals we net al even beschreven ga je, zodra je gaat verbouwen, te maken krijgen met het bouwdepot. Dit is een soort rekening waaruit jij de kosten van de verbouwing kan laten uitbetalen door middel van een declaratie.

Geen idee wat een bouwdepot is? Je leest het hier.

Op het moment dat je kosten declareert uit het bouwdepot zal gekeken worden of de declaratie overeenkomt met je verbouwingsspecificatie. De in de specificatie genoemde kosten worden aangehouden bij het verrekenen met het bouwdepot.

Dus: lenen om te verbouwen?

Zo zie je: er is een hoop mogelijk. Een verbouwing kan de waarde van je (toekomstige) huis flink verhogen. Het is wel een flinke investering, en er gaat veel tijd in zitten om het te regelen. We hebben bovendien allemaal weleens een aflevering van ‘Help! Mijn man is klusser’ gezien. Overweeg alles dus goed voordat je gaat verbouwen, en maak dan een bewuste keuze.