Navigatie Link overslaanHome » Blog » Kan ik als zzp'er een huis kopen?

Kan ik als zzp'er een huis kopen?

vrijdag 29 juli 2016
Tags: Bieden

Kan ik als zzp'er een huis kopen?

Misschien ben je net begonnen, misschien ben je al een tijdje bezig, maar je vindt het fantastisch! Lekker voor jezelf aan het werk. Je bent zzp’er. Als eigen baas heb je een hoop voordelen. De vrijheid, de zelfstandigheid. Je hebt een paar goede opdrachten binnen, en alles gaat gesmeerd. Maar dan. Je wilt eigenlijk de stap maken naar een koopwoning. Als zzp’er ben je dan toch een wat ingewikkeldere klant voor de meeste hypotheekverstrekkers. Maar het is niet onmogelijk! Wij vertellen je wat je moet doen als zzp’er om een hypotheek te kunnen krijgen.

De voorwaarden

Als zzp’er is het prima te doen om een hypotheek af sluiten. Er zijn echter wel strengere voorwaarden waar je aan moet voldoen. Als zzp’er heb je tenslotte geen ontslagbescherming, en is er een grotere kans dat je zonder werk komt te zitten en je je hypotheeklasten niet meer kan betalen. Je moet dus kunnen bewijzen dat je er sterk genoeg voorstaat dat, wanneer een opdrachtgever jou plots laat vallen, je er nog steeds financieel goed voor staat. Hier kijken we naar:

De woning en jouw inkomen

Allereerst vergelijken we, net als bij ‘gewone’ werknemers, de woningwaarde en jouw inkomen. Je kunt in 2018 maximaal 100% van de woningwaarde lenen.

Daarnaast kijken we naar je inkomen. Bij iemand met een vast contract is het erg makkelijk om vast te stellen wat hij de komende jaren gaat verdienen. Bij zzp’ers is dat wat ingewikkelder. Allereerst kijken we hoelang je al zzp’er bent. Ben je al drie jaar zzp’er? Dan gaan we op basis van die gegevens kijken hoe jouw bedrijf er voor staat. Ben je nog geen drie jaar zzp’er? Dan wordt het wat lastiger.

Ik werk nog geen drie jaar als zzp’er

Wanneer je nog geen drie jaar bezig bent als zelfstandige, is het wat ingewikkelder om een bijBouwe Hypotheek te krijgen. Er zijn een aantal hypotheekverstrekkers die al hypotheken verstrekken op basis van prognose-cijfers, maar zo ver zijn wij nog niet. Je kunt het kopen van een huis uitstellen, en goed sparen. Dan kun je vast, wanneer je wel drie jaar bezig bent, een pracht van een huis kopen! Wanneer je een partner hebt die wel in loondienst werkt, of langer dan drie jaar zelfstandig werkt, kun je wellicht wel in aanmerking komen voor een bijBouwe hypotheek.

Ik werk al drie jaar of langer als zzp’er

Allereerst kijken we hoelang je al zzp’er bent. Ben je al drie jaar zzp’er? Dan gaan we op basis van die gegevens kijken hoe jouw bedrijf er voor staat. Ben je nog geen drie jaar zzp’er? Dan wordt het wat lastiger.

Wanneer je drie jaar of langer zelfstandige bent, wordt het wat eenvoudiger om een hypotheek te krijgen. Maar je bent er nog niet! In dit geval vragen we de jaarcijfers van je onderneming, zodat we kunnen beoordelen of je als zelfstandige sterk genoeg staat om je hypotheeklasten te kunnen betalen. We vragen hiervoor cijfers van de afgelopen drie kalender jaren. Belangrijk hier is vooral je winst, die moet blijken uit je inkomstenbelastingaangiftes van de afgelopen drie jaren.

Je inkomen wordt vooral vastgesteld op basis van je winst uit onderneming vóór belastingen. We kijken naar de gemiddelde winst van de laatste drie jaren, of de laagste winst van het afgelopen jaar.

Een klein rekenvoorbeeld: Je hebt in 2014 een winst behaald van € 40.000. In 2015 was je erg lekker bezig, en realiseerde een winst van € 90.000. In 2016 verdiende je een totale winst van € 50.000. Dit betekent dat je gemiddeld € 60.000 hebt verdiend over de laatste drie jaar. Echter, omdat je het laatste jaar maar € 50.000 verdiende, wordt dit als startpunt genomen voor je leencapaciteit. Hierna wordt ook nog gekeken naar je balansverplichtingen om je maximale leencapaciteit vast te stellen.

Extra checks

Omdat je als zzp’er niet beschermd bent zoals een werknemer dat is, moeten we wat extra checks uitvoeren (de prijs van zelfstandigheid, helaas). Wanneer je binnen je onderneming een balans hanteert, willen we deze graag zien. Dan kijken we naar je eigen vermogen. Deze moet positief zijn in het laatste kalenderjaar, en minstens twee van de drie afgelopen jaren.

Daarnaast moet de solvabilteitsratio (eigen vermogen/totaalvermogen) minstens 0,2 zijn en de quickratio (vlottende activa exclusief voorraden en inclusief liquide middelen/kortlopende verplichtingen) minstens 1 zijn. Waar ook naar gekeken wordt is privé-onttrekkingen t.o.v. winst. Als iemand structureel meer onttrekt dan dat er binnen komt, dan moet er aan goede verklaring zijn. Anders hanteert iemand misschien een uitgavepatroon dat niet in stand te houden is.

Gratis oriëntatiegesprek

Kopen als zzp’er; toch minder onmogelijk als je dacht! ‘Drie jaar’ is hier het belangrijkste. Twijfel je een beetje of je in aanmerking komt voor een hypotheek? Maak eens gebruik van ons gratis oriëntatiegesprek. Dan kan een van onze adviseurs je kosteloos vertellen of het haalbaar is om een hypotheek aan te vragen. Je kunt ons bereiken op 024 8000 789 (ma t/m vr: 9.00 uur tot 19.00 uur).

Heb je al een huis op het oog?

Met het bijBouwe Hypotheekaanbod weet je binnen 10 minuten of je het huis kan kopen, wat je kan bieden en wat dat je per maand gaat kosten.

Bereken je Hypotheekaanbod

Nog geen huis op het oog? Bereken dan wat je maximaal kan lenen.

Hoe werkt het?

bijBouwe biedt zijn expertise en kennis aan om je een compleet beeld te geven bij het kopen van je eerste woning.



  • 1Orienteren
  • 2Bezichtigen
  • 3Bieden
  • 4Kopen
  • 5Na de koop